借主が死亡した場合、住宅ローンは返済不要?


借主が死亡した場合、住宅ローンは返済不要?

住宅ローンがまだ残っている状態で不動産の相続をしたらどうなるでしょうか?

相続した人が住宅ローンの返済を引き継がなければならないのでしょうか?

実は払わなくていい場合がほとんどなのです。

住宅ローンを借りるときには、原則として「団体信用生命保険」というものに加入します。

一部例外はありますが、団体信用生命保険の加入率はほぼ100%に近い数字です。

団体信用生命保険とは、ローンの借主が死亡したり、身体障害になったりして、ローンの支払いを行うことができない状態になった場合、そのローンの残額を肩代わりしてくれる保険です。

つまり、借主が団体信用生命保険に加入していたら、借主が死亡した場合、その時点で残っている借入金はその保険金で支払われます。

残っていたローンがゼロになるのです。

けれども、そのことを知らない残された家族が、本来なら支払わなくてよくなった住宅ローンを支払い続けていたということはよくあります。

もし条件に該当している方でこの保険のことを知らずに支払いを続けているなら、すぐに銀行に借主が死亡したことを伝えてください。

払ってしまった分は返金できる?

知らずに支払いを続けていた分については、基本的に全額戻ってきます。

また、団体信用生命保険で支払われたローン残額分のお金については、相続税の対象外となります。

団体信用生命保険に加入していない場合は?

では、非常にレアなケースになりますが、ローンの借主が団体信用生命保険に加入していない場合はどうなるでしょうか。

その場合、残された家族は名義を書き換えて住宅ローンを払い続けるか、残額を一括で返済するかを選ばなければいけません。

ローンを引き継ぎたくない場合は?

もし、ローンを引き継ぎたくない場合は相続の放棄を行う方法があります。

またその時に、相続する財産の合計がプラスになるのかマイナスになるのかわからない場合は「限定承認」という選択も取れます。

限定承認とは、相続する財産のうちプラスの範囲内でマイナス分(借金)を相続する方法です。

相続する財産を合計して債務の方が大きかったとしても、そのマイナス分は放棄できるのです。

もしもの時に困らないために

これらの情報は住宅ローンの契約時に説明してくれる銀行も多いですが、銀行員の話をあまり真剣に聞いていなかったり忘れていたりして、実際その状況に置かれて困っている人もたくさんいます。

もしものことがあったときどうするのか、一度家族で話し合ってみてください。

遺言書を作成するのがおすすめですが、まずは簡単なメモ書きでもいいので、例えば家の権利書などと一緒にまとめておくと、いざというときに安心かもしれませんよ。


煩雑で時間のかかる相続手続き

相続手続きは煩雑で、手続き方法を調べながら行うのは大変です。
必要書類が多い上に期限内に書類を集めて作成し、各関係機関へ提出する必要があります。
また、役所や金融機関などは平日のみの対応なので、仕事をしている方は、仕事を休んで手続きをする必要があります。
せっかく仕事を休んで銀行の窓口に足を運んでも、書類が不足していたり、記入が間違っていたりして何度も足を運ばなければならないこともあります。
相続税の申告期限は迫る・・・。非協力的な兄弟姉妹・・・。
大切な人を亡くした心の傷も癒えない中、極度のストレスから体調を崩してしまう方もいます。

かけがえのない限られた時間を有意義に過ごす選択肢

そんな相続手続き、なぜ自分でやろうと思っているのですか?
長男・長女の役目(?)だから?
インターネットやノウハウ本に自分でできると書いてあるから?
専門家に頼むとお金がもったいないから?

でも、考えてみてください。

相続手続きについて調べたり、悩んだり、走り回ったりする時間を仕事や趣味や休息にあてたとしたら、どんなに心と身体にとって健康的であるかということを。

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